人寿险

加拿大人寿保险有哪些种类?

加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

 

定期人寿保险(Term Life Insurance)及其主要特点

定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险。按受保期限不同可分为:10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外,保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止,因此保费相对较便宜,适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样,若受保人一百岁时还没有发生生命意外,也将获得保险赔偿。定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分,因此保额不会增值。如买25万定期保险,受保期间内任何时间发生生命意外,获得的赔偿都是25万,不会更多。

 

定期人寿适合于家庭净资产不多、积蓄不多、低收入,有家人(如配偶和孩子)需要供养,有大额度的负债需要在一定的期限内还清(如房贷)。

 

另外,如果您在犹豫究竟要购买定期人寿还是终身寿险,或者目前终身寿险超出了自己的承受范围,可以先买一个定期人寿,这样可以在将来把定期人寿转为终生保险时不需要担心身体状况发生问题而买不到保险。因为,购买了Term后,就把您的身体状况加以锁定。

 

分红型终身人寿保险(Participating Life Insurance)及其主要特点  

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种。其特点:一是受保人终会得到一笔保险赔偿。受保人若在一百岁前过世,其后人将获得保险额加投资的赔偿;若受保人满一百岁时仍健在,保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。二是受保人所付保费分为两部分,一部分是保险成本,一部分是投资部分。其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额,由于有投资增值部分,故一般会高于初始承保金额。

 

分红保险适合高资产高收入的家庭,可以达到延税避税资产稳定保值增值和有效遗产安排的目的。

 

灵活投资型终身人寿保险(Universal Life Insurance)及其主要特点 

灵活投资型人寿保险与分红型人寿保险一样,也是终身人寿保险的一种。两者的差别在于,灵活投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金,而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型,而不是像分红型人寿保险那样由保险公司统一投资方向受保人只参与分红。因此受保人在投资方向选择上可有个人的选择,但同时自己承担投资风险。

 

您需要购买哪类人寿保险?

保险产品没有绝对意义上的好坏优略。对于不同的人群,家庭状况不一,处于不同的人生发展阶段需求是不同的,这就需要理财顾问和客户详细沟通,了解承保家庭的收入状况、资产负债状况、家庭成员的组成、风险偏好和人生规划等方面的信息,从而提出有针对性的产品、保额和保费支付的组合方案,而且随着承保人工作生活和家庭的不断变化,理财顾问还会提出调整的建议。

 

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如何才能找到世界上最好的医生?

人的一生,生老病死都离不开医生,而医生水平的高低,服务态度的好坏,都对我们的健康产生极大的影响。尤其是在我们自己或家人有疑难杂症的时候,总希望能够获得最好的医生的诊断并提供相应最佳的治疗方案。

 

在中国,我们总是想方设法通过亲戚朋友在当地甚至北上广深这样的一线城市的大医院见到顶级的医生专家来寻求帮助,获得最佳的诊断和治疗方案。甚至,我们不惜连夜排队,只为获得一个专家门诊的号码,让专家看看病。可以说,为了家人或自己的健康和疾病的治疗恢复,愿意花费时间和金钱以便能够找到并获得最好的医生服务。

 

而在加拿大这样的国家,很难获得医生水平高低和服务态度这样的信息。即使能够有幸获得医生的信息,也需要通过家庭医生推荐和预约排队来见医生。也许在这样的等待过程中,我们就失去了可贵的治疗时间。

 

由于医学这一行业的专业性和复杂性,作为病人和普通人很难对医生的专业水准做出合适的判断,顶多只是对医生态度和敬业程度做出判断。从 1950 年至今,国内外对于误诊的研究显示,误诊率都在 30% 左右。 比如肿瘤中,鼻咽癌、白血病、恶性淋巴瘤、胰腺癌、结肠癌等恶性肿瘤的平均误诊率在 40% 以上;结核病中,肝结核、胃结核、肠系膜淋巴结核、中耳结核、咽结核等肺外结核的平均误诊率也在 40% 以上;传染病中,流行性出血热、伤寒、副伤寒、钩虫病、血吸虫病、钩端螺旋体病等的平均误诊率在 30% 以上;器官异位中,甲状腺异位、子宫内膜异位等的平均误诊率在 60% 以上。事实上,我们很难对医生总体的实际误诊率得到一个准确的数据,这是由医学的专业性和复杂性所决定的。然而,无论医生误诊率高低,医生误诊的大量存在是无可辩驳的事实。

 

人的生命只有一次,如何健康和长寿是大多数人的追求。在中国,在发现癌症的情况下,有很多人不惜重金到美国等发达国家寻求治疗,可见人们求生的欲望的强烈程度。找到最好的医生无疑是在我们遇到疑难杂症时迫切的愿望。

 

最好的医生意味着最高的医生的专业水准、敬业精神和医疗科技水平,那么,就会有效降低误诊和误疗的概率。我们有没有可能找到世界上最好的医生?

 

在互联网高度发达的今天,有这样的公司开始提供这样的服务,这家公司就是Best Doctors(Bestdoctors.com)。这家公司现有有高达5万的 医学专家库,可以为它的会员提供医学专家意见、发现最好的医生和医疗的治疗和护理,并提供个性化定制的治疗方案和治疗地点。根据Best Doctors的统计,通过BestDoctor的服务有45%会员的原有诊断得到纠正,79%的会员治疗方案得到修正。

听到这个消息,您一定会问如何才能成为这家公司的会员?

 

目前来讲,Best Doctors只是和保险公司合作,可以通过购买保险公司的团体保险或个人保险(包括健康险或重疾险)来成为这家公司的会员。如果您所在的公司的团体保险没有提供这样的内容,您可以通过购买个人的健康险或重疾险来成为这家公司的会员。如果购买加拿大人寿(Canada Life)的儿童重病险,一年的保费很便宜,比如一个10岁的男孩,购买10万保额的重病险,一年保费为$265,他的父母和他本人都可以享受Best Doctors的服务。

 

在加拿大,和Best Doctors合作最广泛的保险公司是加拿大永明(Sun Life)。比如,购买了加拿大永明的重疾险就可以成为Best Doctors的会员,不仅承保人自己可以享受会员服务,而且承保人的配偶、孩子和双方父母都可以享受无限的会员服务,而且承保人的祖父母兄弟姐妹也可以享受一次这样的会员服务。以一个30岁的男子为例,如果购买Sun Life的重疾险10万保额15年付清的终生重疾险,每年只需要缴纳2303加元的费用,不仅拥有一份重疾险,而且本人、她父母都可以享受Best Doctors的无限的会员服务,他的爷爷奶奶也可以享受一次这样的会员服务,将来他的配偶和孩子也可以享受这样的会员服务。而且这份重疾险在计划里加一个保费退还rider,在将来可以拿到全额的保费退还。

 

有了Best Doctors的会员服务,您就拥有了全世界最好的医生的服务,而不必在关键时刻四处求医问药,尽快能够确诊和接受正确的治疗和照顾,从而挽救您的生命。

 

还等什么?赶快行动联系我们吧!        

(加拿大旅游保险在线原创)

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新冠疫情使我们面对极大的不确定性

 

新冠病毒肆虐短短的叁个月,几乎传遍全世界,在大部分人没有任何心理准备的情况下各国接连停摆,全世界人民居家隔离,非必要的经济活动全部停止。根据Johns Hopkins的数据,截止2020年4月30日,全世界感染确诊人数3百20多万人,死亡23万多人。在目前大部分世界人口居家隔离的情况下,确诊人数和死亡人数还在不断增加。

 

虽然人类历史上经历过多次惨烈的瘟疫,比如欧洲的黑死病欧洲人口减少一半,西班牙大流感全世界死亡5000多万,但最终人类战胜了瘟疫。在现代医学突飞猛进的今天,我们有理由相信人类最终会度过这次劫难。然而,就目前来看,人类对新冠病毒的认识还很有限,对这个疾病的传播途径和对人类的危害认识还很少,而且这个狡猾的病毒还在不断的变异。

 

 

战胜致命病毒和细菌的最后希望在于有效的疫苗,人类通过疫苗消灭了天花、鼠疫等烈性传染病,正在利用疫苗切断了母婴和血液途径传播的乙肝病毒。然而,人类也不是万能的,人类与艾滋病病毒共存到现在已有几十年的历史,虽然通过鸡尾酒疗法降低了艾滋病的发病率和死亡率,但到目前为止还没有有效的疫苗来阻止艾滋病病毒地传播。

 

全世界的科学界和医务工作者都在与时间赛跑,各国政府和科研机构大量投入到研发新冠疫苗的过程中,传统的疫苗从研发到投入使用至少需要18个月,然而新冠疫苗的研发正在加速进行。需要注意的是疫苗过往研发的历史显示98%的概率是不成功的。新冠病毒的转录本的多样性超过科学家原来的预计,提示可以翻译成的蛋白质有数十种,而且还有RNA的融合、缺失和移码,从而使获得有效的抗体难度很大。可想而知,研发疫苗的困难程度。

 

新冠病毒主要通过飞沫和气溶胶传播,且这个病毒的传染性极大,增加了这个病毒的防控难度。以乙肝病毒为例,仅通过血液和母婴传播途径,就使此病毒传播范围很广泛,在中国就有10%的人口是乙肝病毒的携带者。新冠病毒像流感一样飞沫传播,传染性和毒性又极强,其传播范围和感染人群数量是不可想象的。难怪流行病学专家通过模型预言,新冠会感染全世界三分之二的人口。即使有千分之一的死亡率,死亡人数就是不可想象的。在没有有效疫苗的情况下,口罩肯定是人类必不可少的日常用品。

 

在没有疫苗的情况下,最有效避免感染的方式是居家隔离和保持社交距离。然而,美国从3月后半月才开始的居家隔离产生了巨大的经济问题,今天公布的美国一季度GDP较去年同期下滑4.8%,累计一个月第一次申领失业救济金的人数到达3千万,而这是在今年前两个月美国GDP增长2%的情况下发生的。今年第二季度才会真正看到新冠病毒对美国加拿大经济造成的冲击全貌。

 

前几日中国公布的第一季度GDP同比下滑6.8%,这是改革开放以来从来没有过的。

 

新冠疫情对人类经济活动产生的破坏会持续多长时间,危害有多大,现在谁也无法预测。

 

我们看到各国政府和央行以前所未有的速度行动起来,调动货币政策和财证政策,希望天量的资金维持国民的生活和避免企业受到伤害,以期经济能够在疫情控制下快速启动。显然,没有一个国家能够长时间让经济停摆,并籍此来战胜新冠,这是不现实的。因为人类需要生活,即使再危险也需要为自己生产生活必需品。

 

可以预见,在疫情相对控制的情况下,各国都会尽快重新启动经济。在没有疫苗的情况下,我们只能尽量的自我保护,别无其他的办法。

 

问题是,我们能否快速的重新将经济启动起来?刚开始,很多人预测经济会V型反转,快速恢复,现在更多的人预测经济会陷入大萧条以来的最严重的经济衰退。可以肯定的是,在人类和新冠病毒的胶着中,消费者的消费心理和习惯将发生转变,到底经济走势如何,我们只能走一步看一步。

 

在新冠的冲击下,国家、企业和每个家庭都面临着严峻的考验,作为个人我们都需要审视一下我们的家庭财务状况、工作状况、以及面临的随时有可能的感染风险。我们要问问自己如有不测或工作问题,您的家人生活会怎样?您给自己或家人足够的财务保障么?您是否购买了人寿保险和重病保险?

 

就像周其仁老师说的那样:新冠这只黑天鹅还没有完全张开它的翅膀。

 

我向来是乐观主义者。但未来,唯一确定的是我们面临很大的不确定性。

 

加拿大保险公司在新冠疫情期间,为方便大家购买人寿及重病保险,全面推出了E-APP电子申请保单,电话沟通、电子签字、银行转账、免体检等系列措施。以下是各大保险公司免体检的标准, 如有需要帮助请尽快联系我们。

 

(加拿大旅游保险在线原创)

 

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人寿保险应该买多大保额?

人寿保险应该买多大保额?

 

人寿保险应该买多大保额?这是大家首先面临的问题,但对这一问题的答案不是千篇一律的,会随着每个家庭的情况(包括收入及收入的组成、资产负债以及家庭成员的情况)不同而不同。

 

对于高资产人士,考虑的是如何在投资组合中增加抵御风的稳定资产,从而达到资产保值增值、延税避税以及财富传承的问题,人寿作为投资工具,只要达到理想的目标就可以,购买多大保额的人寿反而不是考虑问题的关键点。而对于工薪家庭来说,购买多大保额的人寿则是首要考虑的问题。

 

既然是防范风险,那么,我们先来看看大部分家庭面临的风险有哪些?

 

人类基本的生活离不开衣食住行,会面临:房贷、子女的教育、老人的赡养、车子的贷款以及日常生活备用的救急资金。如果家里的主要收入的主要提供者出现问题,那么,这个家庭其他成员的衣食住行马上就会面临很大的挑战。

 

曾经我一个朋友说,如果她老公有什么不测,她没有了经济来源,她会马上卖掉房子。当然,卖掉房子,家里马上没有了房贷的压力,而且还有了一些现金可供使用。然而,这样做,马上家人的生活环境发生很大的变化,会对子女的成长造成很大的影响。

 

如果这家的老公买有人寿保险,这个家庭就可以避免在失去亲人的同时,还要承受巨大的财务压力。我们设想一个家庭,有房贷50万、两个孩子、两个老人,我们暂时假定抚养一个孩子读完大学每人需要15万,孝敬老人10万(不包括老人养老的费用),拥有一部车子5万,以及应急资金5万,那么,这个家庭的人寿保险保额最低需求就应该是:50+15*2+10+5+5=100万,请看此例的图示:

 

另一方面,家庭的收入会对购买保额的大小和种类构成硬约束。人寿保险一般要支付相对长的期限,比如有10年付清或20年付清,也有支付终身的,会对一个家庭的收支情况产生影响,无疑购买人寿保险对一个家庭来讲都是一个比较重大的决定。

 

那么,购买人寿保险一个基本前提是不影响家庭的日常生活和正常的现金流,也就是不能够造成家庭财务上的巨大压力。一般情况,对于家庭资产不高的家庭,购买人寿保险的支出应该在家庭收入的10%-15%以下。

 

在风险评估和考虑家庭财务收支的情况下,再通盘来考虑购买什么样的险种和不同险种之间的组合。

 

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