加拿大人寿保险有哪些种类?

加拿大人寿保险分定期人寿保险(Term Life Insurance)和终身人寿保险(Permanent life insurance)两大类。定期又有10年定期、20年定期和至100岁定期三种。终身人寿保险又分为分红式终身人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)和灵活投资型人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)。

 

定期人寿保险(Term Life Insurance)及其主要特点

定期人寿保险就是保特定受保期限内死亡赔偿的一种保险。按受保期限不同可分为:10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。前两种是在受保期限内若没有发生生命意外,保险也将在到期时没有任何赔偿或补偿下终止,因此保费相对较便宜,适合暂时性的保障需要。后者则实际是同终身保险一样,若受保人一百岁时还没有发生生命意外,也将获得保险赔偿。定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分,因此保额不会增值。如买25万定期保险,受保期间内任何时间发生生命意外,获得的赔偿都是25万,不会更多。

 

定期人寿适合于家庭净资产不多、积蓄不多、低收入,有家人(如配偶和孩子)需要供养,有大额度的负债需要在一定的期限内还清(如房贷)。

 

另外,如果您在犹豫究竟要购买定期人寿还是终身寿险,或者目前终身寿险超出了自己的承受范围,可以先买一个定期人寿,这样可以在将来把定期人寿转为终生保险时不需要担心身体状况发生问题而买不到保险。因为,购买了Term后,就把您的身体状况加以锁定。

 

分红型终身人寿保险(Participating Life Insurance)及其主要特点  

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种。其特点:一是受保人终会得到一笔保险赔偿。受保人若在一百岁前过世,其后人将获得保险额加投资的赔偿;若受保人满一百岁时仍健在,保险公司将会将保险额加投资直接付给受保人自己。二是受保人所付保费分为两部分,一部分是保险成本,一部分是投资部分。其投资部分的投资方向与管理由保险公司统一监管,受保人参与分红。因此受保人过世或满一百岁时所获得的赔偿额,由于有投资增值部分,故一般会高于初始承保金额。

 

分红保险适合高资产高收入的家庭,可以达到延税避税资产稳定保值增值和有效遗产安排的目的。

 

灵活投资型终身人寿保险(Universal Life Insurance)及其主要特点 

灵活投资型人寿保险与分红型人寿保险一样,也是终身人寿保险的一种。两者的差别在于,灵活投资型终身人寿保险所付保费投资部分的投资方向是各类风险不同的基金,而受保人可根据自己的意愿和风险承担能力选择投资方向与基金类型,而不是像分红型人寿保险那样由保险公司统一投资方向受保人只参与分红。因此受保人在投资方向选择上可有个人的选择,但同时自己承担投资风险。

 

您需要购买哪类人寿保险?

保险产品没有绝对意义上的好坏优略。对于不同的人群,家庭状况不一,处于不同的人生发展阶段需求是不同的,这就需要理财顾问和客户详细沟通,了解承保家庭的收入状况、资产负债状况、家庭成员的组成、风险偏好和人生规划等方面的信息,从而提出有针对性的产品、保额和保费支付的组合方案,而且随着承保人工作生活和家庭的不断变化,理财顾问还会提出调整的建议。

 

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