回家的路有多漫长?

 

这个理赔的案例虽已经过去半年,回想起来总有一丝的酸楚,迟迟不愿动笔把这件事情写出来。

 

小明(化名)的母亲持有超级签证于2015年底来加拿大探亲旅游,小明为其母亲从我们这里购买有10万保额一年的旅游医疗保险,总计保费为$3,394.68。总保费确实不便宜,但这对于70多岁的老人来讲,是同样条件价格比较理想的计划。

 

2016年3月下旬,小明打来电话,说她母亲后腰部剧痛,已经持续了好几天,希望去做理疗或按摩。我给她解释说,这个计划整个保单有限额$500的理疗,但没有按摩的费用。如果希望理疗,需要先去看家庭医生或Walkin Clinic,在医生推荐下,得到保险公司同意后,是可以承担这项费用。根据我在大学所学的临床医学知识判断小明母亲的症状应该不是肌肉或其他软组织损伤造成的疼痛,因为软组织的疼痛应该不会如此剧烈和持续,我建议她尽快带母亲到家庭医生那里检查清楚。在接下来的几天,医生让她做血液和B超检查。检查结果出来了,血象明显异常,需要CT检查进一步确诊。

 

2016年4月初,接到小明的电话,她母亲因为极度虚弱晕倒而被紧急送到附近医院的急诊室,被初步诊断为急性白血病,医院的医生认为问题很严重,立马住院按照保险计划的规定,住院24小时内需要报告给保险公司,小明母亲住院的情况马上通知了保险公司。

 

小明告诉我其实在家庭医生那里已经初步诊断为急性白血病,她和母亲决定立马回国,而且已经购买了几天后的回国机票。没想到在走之前,住进了医院。

 

4月5日,医院经过进一步的检查和会诊,最终确诊病人为急性白血病,病情发展很快,极度虚弱,不具备回国的条件,需要接受化疗。而目前的医院不具备进行化疗的条件,需要转院进行化疗。

 

4月12日,转院医院的专科医生认为病人年事已高,不适合化疗。最后,医生决定缓解症状以便病人恢复体力,然后送返回中国。

 

4月22日,保险公司安排两个护士护送病人回国,在皮尔逊机场出现危机生命体征,护士认为不能上飞机,而又被送回了医院急诊室,接着又住进了医院。一个70多岁的老人,在医院里已经住了近20天,每天全身疼痛,靠打止疼针缓解,只能躺在床上,身体状况是可想而知的。

 

经过20多天的住院和这次送返,已经花费了6-7万多加元,医疗费用还在不断地上涨,而老人只能接受一些维持性的治疗,没有任何别的办法。10万保额的保单终会有用完的那一天,接下来应该如何办?  小明是个很坚强的人,面对突如其来的打击和进一个月来精神和体力的消耗,对母亲的担心和无助,她哭了。眼看着保费快要用完,医生也婉转的建议把病人转到别的地方治疗。小明想把母亲带回多伦多自己的住处,自己来照顾。我提醒她这不是办法,接下来面对老人全身的剧烈疼痛,是她在家里无法面对的。她又考虑让老人就住在医院,产生的医疗费用再慢慢地付给医院。在随后的几天,我们反复讨论,认为还是要想办法让老人回到中国,回到自己的家。

 

然而,如果使用空中救护车,费用是会在20万加元,是十分昂贵的。我突然想起读过的一篇关于海南航空将一个病人运送回国的文章,马上找到海南航空多伦多办事处联系方式。海南航空经过一定的程序,批准了运送她母亲的请求。由于吸取了上次送返回国失败的教训,这次医院进行了更为认真和周密地准备,氧气瓶等多部急救设备装上了飞机。

 

5月3日,老人终于搭乘海南航空的商务舱安全地回到了北京。

 

一个月的住院,老人的医疗费用和送返的费用总计近$12万加币,保险公司最终承担了$99,900 (老人的计划有$100的免赔额)。仔细分析这些费用,主要花费是住院的费用,每天$3,000,而医生的治疗费用并不算太高,毕竟只是维持性治疗。多亏了有这份保单,保险公司承担了大部分的费用,避免了给家庭造成沉重的经济负担。

 

总有人说:希望父母来了没事,可以不买或买一个1万或1.5万保额相对小一点的保单,如果有病,马上坐飞机回国。事情能够按照我们的计划或意愿发展那当然好,但有时会发生事与愿违,意想不到的事情,到时想回家,身体条件却不允许。还有一位同事的客人,50多岁,来加拿大探亲,购买有垫底费$1,000保额$50,000的计划,感到肺部不适而去看Walkin Clinic,经过检查初步诊断为肺癌。由于购买的医疗保险有$1,000垫底费,就没有向保险公司理赔,直接买了飞机票准备回国。也是在飞机场出现紧急情况,被送往医院的急诊室。因为情况紧急,第二天医院就做了手术。这一次手术,就花费了近5万加元。(注:作为临时的医疗保险,会承担紧急情况下的医疗费用。一般情况下,如果承保人在保单生效期间检查出有肿瘤,但未出现紧急危及生命的情况,保险公司会建议回原居住国进行治疗,不会承担相关的手术、化疗或放疗的费用)。

 

客观地讲,从我们每年理赔的经验来看,理赔金额超过5万或10万的在少数,是小概率的事件。但我们应该问问自己,在没有购买保险的情况下,如果这样的事情发生在自己身上,您的家庭是否能够承受这样的财务和心理负担?

 

后记:小明的母亲回国后,住在北京的一家医院,两个月后不幸离世。愿老人在天之灵安息!

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